Att spara pengar i madrassen ger noll avkastning. Att ha dem på ett vanligt bankkonto ger knappt det heller. Indexfonder är ett av de enklaste och mest beprövade sätten för vanliga människor att låta pengarna växa över tid – utan att behöva följa börsen dagligen eller ha djupa kunskaper om aktier.
Vad är en indexfond?
En indexfond är en typ av fond som följer ett specifikt börsindex, till exempel OMXS30 (de 30 mest omsatta aktierna på Stockholmsbörsen) eller MSCI World (ett globalt index med tusentals bolag). Fonden köper automatiskt andelar i alla bolag som ingår i indexet, i samma proportion som de väger i indexet.
Det innebär att du som sparare får en bred spridning direkt. Istället för att satsa på ett enstaka bolag äger du indirekt hundratals eller tusentals företag runt om i världen. Det minskar risken betydligt jämfört med att köpa enskilda aktier.
Eftersom indexfonden inte kräver att en analytiker aktivt väljer aktier är förvaltningen billig. Och just kostnaden är en av de viktigaste faktorerna när du väljer fond.
Varför avgifterna spelar en enorm roll
Fondavgiften kallas förvaltningsavgift och anges som en procentsats per år, ofta kallad TER (Total Expense Ratio). Skillnaden mellan 0,1 procent och 1,5 procent kan verka liten, men på lång sikt är den avgörande.
Tänk dig att du investerar 100 000 kronor och får en genomsnittlig avkastning på 7 procent per år före avgifter under 30 år.
- Med en avgift på 0,1 % växer pengarna till ungefär 750 000 kronor.
- Med en avgift på 1,5 % växer samma summa till ungefär 500 000 kronor.
Skillnaden på 250 000 kronor beror enbart på avgifterna. Det är pengar du betalar till fondbolaget istället för att behålla dem själv. Svenska indexfonder som Avanza Global eller Länsförsäkringar Global Index har avgifter under 0,2 procent, vilket gör dem till attraktiva alternativ.
Så fungerar ränta på ränta
Ränta på ränta är principen att du inte bara får avkastning på ditt ursprungliga kapital – du får också avkastning på den avkastning du redan tjänat. Det är det som gör långsiktigt sparande så kraftfullt.
Ett konkret exempel: Du sparar 1 000 kronor i månaden i en indexfond med 7 procents genomsnittlig årsavkastning.
- Efter 10 år har du sparat in 120 000 kronor – men fondvärdet är ungefär 173 000 kronor.
- Efter 20 år har du sparat in 240 000 kronor – men fondvärdet är ungefär 520 000 kronor.
- Efter 30 år har du sparat in 360 000 kronor – men fondvärdet är ungefär 1 200 000 kronor.
Nästan tre fjärdedelar av slutsumman är alltså avkastning, inte egna insättningar. Nyckeln är tid och regelbundenhet – ju tidigare du börjar, desto mer tid har pengarna på sig att växa.
Hur du startar ett månadssparande steg för steg
1. Välj ett konto
För de flesta nybörjare är ett ISK, investeringssparkonto, det smartaste valet. Du beskattas inte på vinster eller utdelningar löpande, utan betalar en låg schablonscatt varje år. Det förenklar deklarationen och är oftast mer skatteeffektivt än ett vanligt aktie- och fondkonto vid god avkastning.
2. Välj en plattform
Avanza och Nordnet är de största nätmäklarna i Sverige och erbjuder båda ett brett utbud av billiga indexfonder utan courtage på fonder. Båda har mobilappar som gör det enkelt att komma igång.
3. Välj fond
För ett globalt, brett sparande är en globalfond ett naturligt val. Leta efter låg förvaltningsavgift (under 0,2 %) och ett brett index. Exempel är Avanza Global, Länsförsäkringar Global Index eller SPP Aktiefond Global.
4. Sätt upp ett automatiskt månadssparande
De flesta plattformar låter dig sätta upp ett autogiro så att ett fast belopp dras från ditt bankkonto varje månad och placeras i din valda fond. Det kallas månadssparande och är en av de bästa sakerna du kan göra – du slipper tajma marknaden och sparandet sker utan att du behöver tänka på det.
Kom igång – helst idag
Det finns inget perfekt tillfälle att börja spara. Börsen är ibland hög, ibland låg – men historiskt sett har globala indexfonder stigit kraftigt över långa tidsperioder. Börja med ett belopp du klarar av varje månad, öka successivt när ekonomin tillåter och låt tiden göra jobbet.
