De flesta vet att de kommer att få pension, men färre vet hur mycket det faktiskt handlar om. Skillnaden mellan att förstå sitt pensionssystem och att ignorera det kan vara tiotusentals kronor per år under resten av livet. Här är det du behöver veta – och vad du kan göra åt saken redan nu.
Tre delar bildar din totala pension
Den svenska pensionen bygger på tre pelare: allmän pension, tjänstepension och privat sparande. Tillsammans avgör de vad du faktiskt får att leva på.
Allmän pension – grunden från staten
Den allmänna pensionen betalas in av din arbetsgivare och dig själv via skatten. 18,5 procent av din lön avsätts varje år: 16 procent går till inkomstpensionen och 2,5 procent till premiepensionen, som du själv kan placera i fonder via Pensionsmyndigheten.
Inkomstpensionen räknas upp med ett index som följer löneutvecklingen i Sverige. Det innebär att det du tjänar in i unga år är värt relativt lite i kronor – men att varje år du arbetar faktiskt räknas.
Tjänstepensionen – avgörande för de flesta
För de som jobbar på ett företag med kollektivavtal tillkommer tjänstepension. Arbetsgivaren betalar in ytterligare 4,5–30 procent av lönen beroende på avtal och lönenivå. Det är ofta den enskilt största faktorn för hur pensionen slutligen ser ut.
Saknar du kollektivavtal – exempelvis om du är egenföretagare eller jobbar hos en arbetsgivare utan avtal – faller den här delen bort helt om du inte ordnar det själv.
Privat sparande
Det egna sparandet är frivilligt men kan göra stor skillnad, särskilt om tjänstepensionen är liten eller obefintlig. IPS (individuellt pensionssparande) är ett alternativ med skattefördelar, men möjligheterna har begränsats de senaste åren. Vanliga ISK eller kapitalförsäkringar fungerar också som pensionssparande i praktiken.
Läs det orange kuvertet – och gör mer än att titta på summan
Varje år skickar Pensionsmyndigheten ut det så kallade orange kuvertet med en prognos för din framtida pension. Många kastar ett öga på slutsiffran och lägger brev i pärmen – men det finns mer att läsa ut.
Kuvertet visar din intjänade inkomstpension, din premiepension och en prognos vid antagen pensionsålder. Det visar också vad som händer om du slutar jobba nu. Den siffran är ofta en ögonöppnare.
Vill du ha en mer komplett bild bör du logga in på minPension.se, som samlar information om din allmänna pension och de flesta tjänstepensioner på ett ställe. Där kan du också göra prognoser och testa vad olika val – som att jobba ett par år längre – faktiskt betyder i kronor.
Särskilt viktigt för kvinnor och egenföretagare
Pensionsgapet mellan män och kvinnor är fortfarande påtagligt. Deltidsarbete, lägre genomsnittslön och föräldraledighet är de vanligaste orsakerna. Eftersom pensionen grundas på livsinkomst ger varje år med lägre inkomst ett bestående avtryck.
Några konkreta saker att tänka på som kvinna:
- Kontrollera att föräldrapenning och barnår räknas in korrekt i din allmänna pension – det ska de göra, men det är värt att verifiera.
- Om din partner tjänar mer, kan det vara klokt att den parten tar ut mer föräldraledighet för att jämna ut pensionsintjänandet.
- Se över om du har en tjänstepension och vad den faktiskt innehåller.
Som egenföretagare är situationen annorlunda. Du betalar egenavgifter som inkluderar pensionsavsättning, men det saknas ofta den tjänstepension som anställda med kollektivavtal får. Det innebär att eget pensionssparande inte är ett komplement – det är en nödvändighet. Många företagare väljer att spara i bolaget och ta ut kapital vid pensionering, men det kräver planering och ofta hjälp av en redovisningskonsult eller finansiell rådgivare.
Vad kan du faktiskt göra för att öka pensionen?
Det finns mer att göra än de flesta tror:
- Jobba längre – varje extra år ger mer intjänad pension och fördelar beloppet över färre år.
- Välj dina premiepensionsfonder aktivt – standardalternativet AP7 Såfa är faktiskt ganska bra, men det är värt att ta ett medvetet beslut.
- Kolla din tjänstepension – logga in hos din pensionsförvaltare och se vad du har, vad det är placerat i och vilket skydd du har vid sjukdom eller dödsfall.
- Starta ett eget sparande tidigt – tid är den enskilt viktigaste faktorn tack vare ränta-på-ränta-effekten.
Pension känns ofta avlägset – men besluten du fattar idag är de som formar din ekonomi om 20 eller 30 år. En timme på minPension.se nu kan vara en av de mest lönsamma investeringarna du gör.
